아이들 청약통장 대신 주식을 선택한 이유 - 2026년 개편된 제도를 보고 내린 결론

 

​1. 청약 제도가 바뀌었지만 저는 다른 선택을 했어요

2026년 기준으로 미성년 자녀 주택청약통장의 납입 인정 한도가 월 25만 원으로 올라가고, 인정 기간도 5년으로 늘어났어요. 처음 이 소식을 들었을 때 "아, 아이들 청약통장도 채워야 하나?" 하는 생각이 잠깐 들었어요. 만 14세부터 매달 25만 원씩 5년을 채우면 성인이 되는 시점에 1,500만 원의 납입 인정액을 확보할 수 있다는 거잖아요. 숫자만 보면 꽤 매력적인 조건처럼 느껴지기도 했어요.
근데 조금 더 생각해 보니 의문이 생겼어요. 청약통장은 기본적으로 저축성 예금이라 금리가 낮아요. 자산이 가장 빠르게 불어날 수 있는 시기에 1,500만 원을 낮은 금리에 5년 이상 묶어두는 게 맞는 선택인지 모르겠더라고요. 같은 돈을 주식 시장에 넣어뒀을 때와 비교하면 기회비용 차이가 꽤 크게 날 수 있거든요. 특히 아이들 자산은 20년이라는 긴 시간을 활용할 수 있어서, 그 시간 동안 복리로 굴릴 수 있는 환경에 두는 게 훨씬 유리하다고 판단했어요.
부동산 시장 자체도 아이들이 성인이 될 20년 후에는 지금과 많이 달라져 있을 거예요. 신축 아파트 공급은 줄고 분양가는 계속 오르는 상황에서 청약 당첨이 곧 자산 증식으로 이어지던 공식이 그때도 유효할지 모르겠어요. 불확실한 당첨 확률에 기대기보다, 확실하게 성장하는 기업들에 투자하는 게 아이들한테 더 실질적인 도움이 될 것 같다는 게 제 결론이에요.

​2. 증여를 마친 후 추가로 청약에 넣으면 세금 문제가 생겨요

​두 아이 모두 1차 증여를 마치고 그 자금을 주식 계좌에서 운용하고 있는데, 여기서 청약통장 납입을 위해 부모 계좌에서 매달 추가로 이체를 하면 이건 새로운 증여에 해당해요. 10년 공제 한도인 2,000만 원을 이미 채운 상태라면 단 10만 원의 청약 납입금도 증여세 과세 대상이 될 수 있다는 거예요. 이 부분을 알고 나서 청약통장보다 주식 계좌에 집중하는 게 세금 면에서도 더 효율적이라는 확신이 생겼어요. 처음엔 청약통장도 채우고 주식도 하면 되지 않나 싶었는데, 증여 한도를 이미 쓴 상태에서 추가로 이체하면 세금 문제가 생긴다는 걸 알고 나서 방향을 명확히 정하게 됐어요.
그래서 저는 선택과 집중 전략을 쓰고 있어요. 아이들 이름으로 들어오는 세뱃돈이나 생일 용돈 같은 소액도 청약통장보다는 주식 계좌로 먼저 넣고 있어요. 둘째는 청약통장이 있긴 한데, 금융권 이벤트로 개설만 해두고 최소 금액으로 가입 기간만 유지하는 상태예요. 실질적인 납입은 하지 않고 있어요. 나중에 아이가 필요하다고 판단하는 시점에 주식으로 불린 자산 일부를 청약통장으로 옮기는 건 자녀 소유 자금 내에서의 이동이라 세금 걱정 없이 할 수 있거든요. 지금 당장 청약통장을 채우는 것보다 주식으로 자산을 먼저 키워두는 게 장기적으로 훨씬 유리하다는 게 제 판단이에요.
이 부분도 개인 상황마다 다르게 적용될 수 있어요. 증여 이력이 얼마나 되는지, 공제 한도를 얼마나 썼는지에 따라 판단이 달라질 수 있으니 정확한 내용은 세무사 상담을 통해 확인해 보시길 꼭 권해드려요. 제 경우는 이미 증여를 진행한 상태라 이런 판단을 내린 거고, 아직 증여를 시작하지 않은 분들은 상황이 다를 수 있어요.

​3. 20년 후 아이들에게 필요한 건 청약 가점이 아닌 실질적인 자본이에요

​아이들이 성인이 됐을 때 정말 필요한 게 뭘까를 생각해 보면, 청약 가점이 높은 통장보다는 필요할 때 현금화할 수 있는 자산이 더 중요할 것 같아요. 집을 사고 싶을 때 원하는 지역의 집을 살 수 있는 자본이 있는 것과, 청약 당첨을 기다리는 것 중에 어떤 게 더 자유로운 삶인지를 생각해 보면 답이 보이거든요. 부동산 시장도 아이들이 성인이 될 20년 후에는 지금과 많이 달라져 있을 거예요. 신축 아파트 공급은 줄고 분양가는 계속 오르는 상황에서, 청약 당첨이 곧 자산 증식으로 이어지던 공식이 그때도 유효할지는 아무도 모르거든요. 그때 가서 청약 가점을 후회하기보다, 지금부터 실질적인 자본을 쌓아두는 게 맞다고 생각해요.
저는 아이들한테 나중에 이렇게 얘기해 줄 생각이에요. 청약 당첨을 기다리는 사람이 되기보다, 좋은 기업의 주식을 오래 들고 있다가 그 수익으로 원하는 집을 살 수 있는 사람이 되는 게 더 자유롭다고요. 투자를 일찍 시작하는 것보다 오래 하는 게 중요하다는 것도요. 지금 아이들 계좌에 조금씩 쌓이는 주식들이 그 출발점이 됐으면 좋겠어요. 엄마가 왜 이런 선택을 했는지 나중에 아이들이 이해할 수 있는 날이 오면 좋겠다는 마음도 있어요. 그때 같이 계좌를 들여다보면서 얘기할 수 있으면 더 좋고요.
다만 이 글은 어디까지나 제가 직접 고민하고 선택한 내용을 공유한 거예요. 청약이냐 주식이냐의 선택은 가계 상황과 증여 이력, 투자 성향에 따라 달라질 수 있어요. 투자와 세금 관련 내용은 반드시 금융 전문가나 세무사 상담을 통해 본인 상황에 맞게 결정하시길 권해드려요. 제 경험이 비슷한 고민을 하는 워킹맘들한테 조금이나마 참고가 됐으면 해요.